В России уже третий год работает федеральный проект "Доступное жилье", предусматривающий, в частности, увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования. Тема этой статьи – общий обзор социальной ипотеки.
В обзоре освещаются наиболее общие моменты: кто именно может рассчитывать на социальную ипотеку в России, кто имеет право встать на очередь на улучшение жилищных условий, какие виды ипотеки существуют на федеральном уровне, какие ипотечные схемы используются, а также приведены некоторые примеры региональных программ социальной ипотеки.Для начала – определение. Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. В наше время четко выделяются две группы граждан, которые в любой точке России имеют право на социальную ипотеку – молодые семьи и военные.
Теперь подробнее об этих двух типах социальной ипотеки.
Программа «Молодой семье – доступное жилье»
Если вы молодая семья и нуждаетесь в жилье, для вас существует специальная государственная программа, которая предусматривает:
• семьям без детей - субсидию до 35% от средней стоимости жилья
• семьям с детьми - до 40%.
Субсидия предоставляется из федерального бюджета и только один раз, ее величина зависит от средней стоимости квадратного метра жилья в конкретном муниципальном образовании и наличием в семье детей. Размер общей жилой площади, положенной семье, определяется в зависимости от ее численности.
При этом, ваша семья должна соответствовать следующим требованиям:
• возраст супругов до 35 лет;
• семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий (правила признания см. ниже);
• у молодой семьи должны быть доходы, денежные средства, необходимые и достаточные для оплаты части суммы, которая превышает размер предоставленной субсидии.
Безвозмездная помощь государства опять-таки отличается по регионам. Так, в Москве – это 30% от стоимости жилья, во Владимирской области – 30% от общей стоимости жилья, в Ярославле – 40%, в Нижнем Новгороде – 35% – для семей, не имеющих детей, и 40% – для семей с детьми. Процентные ставки по кредиту также будут ниже рыночных и опять же в каждом регионе – свои. Таким образом, часть средств на субсидии выделяется из федерального бюджета, остальную часть по своему усмотрению и возможностям выделяют региональные и муниципальные власти.
Важный момент. Участник может претендовать на получение субсидии до момента, пока ему не исполнится 35 лет. Год 35-летия заявителя или его супруга является последним для получения субсидии.
Как стать очередником. Ликбез для молодой семьи
Итак, для того, чтобы молодая семья могла рассчитывать на помощь государства необходимо встать на очередь на улучшение жилищных условий.
Улучшаются жилищные условия в пределах установленных социальных норм. Эти нормы - уже первый и очень интересный вопрос. С какого момента семья имеет право встать на очередь?
Многих вводит в заблуждение цифра 18 кв. метров. Действительно, Постановлением Правительства РФ от 26 мая 1997 г. N 621 установлен федеральный стандарт социальной нормы площади жилья - 18 кв. м общей площади. Но это не значит, что вы имеете право встать в очередь на улучшение жилищных условий, если на каждого проживающего в квартире приходится менее 18 кв. метров общей площади. Наоборот: 18 метров – тот идеал, к которому стремится наша страна. Квартира, которую вы получаете или приобретаете как очередник, должна иметь площадь не менее 18 кв. метров, помноженные на количество членов вашей семьи.
А вот стать очередником можно, только в случае, если площадь вашего жилья меньше социальной нормы конкретного региона. В соответствии со ст. 11 Закона Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики" социальная норма площади жилья эквивалентна минимальному размеру предоставления жилых помещений, который устанавливается органами государственной власти субъектов Российской Федерации в зависимости от достигнутого уровня жилищной обеспеченности, состава семьи, применяемых типов жилых помещений в домах жилищного фонда социального использования и других факторов (в ред. Федерального закона от 21.04.1997 N 68-ФЗ).
Нормы у регионов разные. Например, в Москве, чтобы стать очередником на получение муниципального (бесплатного) жилья, нужно проживать в квартире, где на каждого зарегистрированного жильца приходится менее 10 кв. метров общей жилой площади (для коммунальных квартир – менее 15 кв. м). В Орловской области по правилам учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на каждого проживающего должно приходиться менее 9 кв. метров, чтобы семья имела право встать в социальную очередь. В Самарской области – это 7 кв. метров на человека. Для ясности: в этом случае семья с тремя детьми, проживающая в стандартной двухкомнатной хрущевке со смежными комнатами и общей площадью около 42 кв. метров, не имеет права претендовать на улучшении квартирных условий. Россия огромна, и рассматривать все варианты в одной статье не имеет смысла. Напомним только, что наличие в семье инвалида изменят эту схему, так как для некоторых категорий инвалидов предусматривается особая социальная норма жилья.
На очередь встают в Отделе учёта, распределения, обмена жилой площади и регистрации граждан Администрации своего населенного пункта.
Идею улучшения жилищных условий логически можно сформулировать так: отталкиваемся от социальной нормы региона, стремимся к федеральной социальной норме и выше.
Военная ипотека
Всероссийская программа "Военная ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.
Кто имеет право на участие в "Военной ипотеке"
В Федеральном законе РФ N 117-ФЗ говорится, что к участникам накопительно-ипотечной системы относятся следующие военнослужащие:
1) лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание;
2) офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 года;
3) прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание;
4) сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года, изъявившие желание стать участниками накопительно-ипотечной системы.
Основание для участия в программе "Военная ипотека"
Основанием для включения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в реестр участников является:
1) для лиц, окончивших военные образовательные учреждения профессионального образования и заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, - получение первого воинского звания офицера;
2) для офицеров, призванных на военную службу из запаса или поступивших в добровольном порядке на военную службу из запаса, -заключение первого контракта о прохождении военной службы;
3) для прапорщиков и мичманов, заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, - общая продолжительность их военной службы по контракту три года;
4) для сержантов и старшин, солдат и матросов - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников;
5) для лиц, окончивших военные образовательные учреждения профессионального образования начиная с 1 января 2005 года и заключивших первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников;
6) для прапорщиков и мичманов, общая продолжительность военной службы которых составит три года начиная с 1 января 2005 года, если они заключили первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников.
В случае перевода военнослужащего из одного федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в другой федеральный орган исполнительной власти сведения об участнике накопительно-ипотечной системы должны быть переданы в реестр участников того федерального органа исполнительной власти, в который военнослужащий переведен для дальнейшего прохождения военной службы.
Федеральный орган исполнительной власти, в котором участник накопительно-ипотечной системы проходит военную службу, в письменной форме уведомляет военнослужащего о включении его в реестр участников и об открытии именного накопительного счета участника или об исключении его из реестра участников и о закрытии именного накопительного счета участника.
Когда военные могут использовать свои ипотечные накопления
Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с Федеральным законом является:
1) общая продолжительность военной службы двадцать лет и более;
2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:
а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;
б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным или ограниченно годным к военной службе;
в) в связи с организационно-штатными мероприятиями;
г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе;
3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.
Социальная ипотека для других категорий граждан
Наряду с молодыми семьями и военными другие категории граждан так же могут претендовать на социальную ипотеку, в зависимости от региона. Это госслужащие, многодетные семьи, семьи, усыновившие детей, ветераны боевых действий, чернобыльцы и даже молодые ученые (в Москве!). Чтобы выяснить, какая программа действует в вашем регионе, необходимо обратиться в Отдел учёта, распределения, обмена жилой площади и регистрации граждан. Ситуация в области социальной поддержки граждан постепенно меняется к лучшему, но, как ни парадоксально, сами граждане часто об этом не догадываются. Люди привыкли, что для получения малейшей льготы, нужно приложить несоизмеримое количество усилий, и утратили интерес к инициативам правительства. В том, что сложился такой стереотип, есть несомненная вина чиновников, но все же этот стереотип надо переломить. Разумеется, Россия – очень большая страна и рассказать о мерах социальной поддержки в каждом регионе не удастся, но возможно проиллюстрировать общую положительную тенденцию, чтобы пробудить в людях интерес и активность. В качестве примера можно привести несколько регионов.
В Саратовской области в 2007 году стартовала акция "Каждый ребенок должен жить в семье", благодаря которой семьи, усыновившие детей, смогут получить ипотечный кредит. В ходе мероприятий в направлении демографического роста, в том числе связанных с реализацией областной подпрограммы "Обеспечение жилыми помещениями многодетных семей", внесены изменения в подпрограмму "Развитие ипотечного жилищного кредитования", что дает возможность всем многодетным семьям и всем семьям, которые усыновят детей, независимо от их количества, стать участниками социальной ипотеки, предусматривающей погашение части процентной ставки за счет средств областного бюджета.
В Воронеже бюджетникам, молодым и многодетным семьям дают субсидии, чтобы снизить процентные ставки по ипотечному кредиту до половины.
В Липецке полным ходом реализуется программа ипотечного жилищного строительства, начатая в 2003 году. В рамках этой программы очередникам выдаются субсидии для оплаты первоначального взноса, и производятся выплаты компенсации процентной ставки.
В Пскове администрация города погашает за семью процент банка по ипотечному кредиту. За семью без детей администрация выплачивает 1%. Если в семье 1-2 ребенка, то процент увеличивается, а если в семье больше 3-х детей, то администрация оплачивает весь процент по ипотечному кредиту!
В Петербурге к Году Семьи приурочена колоссальная акция – обеспечить квартирами все нуждающиеся в этом многодетные семьи города. Безвозмездное пособие составляет 70% от стоимости квартиры. Но следует помнить, что новая квартира должна соответствовать социальным нормам, т.е. в ней должно быть не меньше 18 кв. метров на члена семьи. Теперь считаем: многодетными считаются люди с тремя и более детьми, следовательно, минимальный размер семьи – 5 человек, минимальное количество метров – 90, даже оставшиеся 30% стоимости такой квартиры – очень серьезная сумма. Вот здесь многодетным петербуржцам и пригодится ипотека.
Не стоит, однако, удивляться, если в вашей области подобных социальных инициатив нет. Ипотека для молодых семей и военных федеральная, остальные категории граждан остаются в ведении региональных властей. В любом случае, имеет смысл встать в социальную очередь на улучшение жилищных условий и подождать.
Варианты социальной ипотеки
Теперь обратимся к схемам ипотечного кредитования. Существуют такие варианты социальной ипотеки:
• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от инициативы местных властей. Для получения конкретной информации о социальной ипотеке в городе или районе, следует обращаться в органы власти, отвечающие за жилищную политику города (района). Там должны дать консультацию по условиям социальной ипотеки, провести предварительные расчеты по необходимому первоначальному взносу, размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика (его семьи).
Теперь разберем, что нам предлагает государство в каждом из трех случаев.
Несколько слов о первом варианте ипотеки. Что такое процентная ставка по ипотечному кредиту? Это часть суммы, которую ежемесячно приходится выплачивать заемщику – оплата услуг банка, выдавшего кредит. И часть немалая – от трети до половины общей суммы выплаты. Администрация может субсидировать часть или даже погасить этот процент полностью.
Второй вариант – субсидия на часть стоимости жилья. Размер субсидии, конечно, зависит от бюджета региона. Субсидия для выплаты первоначального взноса в некоторых областях может сочетаться с дотацией процентной ставки.
Третий вариант ипотеки – продажа государственного жилья в кредит по льготной цене – очень редкое явление. Встречается в Москве. Одна из московских моделей социальной ипотеки рассчитана на малообеспеченных очередников, которые могут взять кредит на сравнительно небольшую сумму. Им не придется покупать жилье на рынке. Эта категория москвичей сможет купить квартиры непосредственно у Правительства Москвы по инвестиционной стоимости строительства, без накруток и наценок, из которых складывается прибыль инвесторов и риелторов. Покрытие этой разницы возьмет на себя городской бюджет.
Требования ипотечного банка
Кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со стороны ипотечного банка могут касаться его гражданства и прописки, продолжительности трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же остается в силе для участников социальной ипотеки.
Добавим, что при социальной ипотеке банк предоставляет максимально возможную рассрочку - до 30 лет, и процентную ставку около 10% - это меньше кредитных ставок в других программах, предлагаемых сегодня банками.
Сообщения
